Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке

Содержание
  1. Ипотека при банкротстве физ лиц: судебная практика 2018
  2. Что делать заемщику, если нечем платить?
  3. 1 сценарий: рыночная цена недвижимости превышает сумму долга
  4. 2 сценарий: сумма долга выше стоимости квартиры
  5. 3 сценарий: банк не идет навстречу
  6. Нюансы банкротства при ипотечном кредитовании
  7. Процесс банкротства: что будет с жильем?
  8. Что будет с жильем, если суд сразу признал заемщика банкротом или реструктуризация оказалась неэффективной?
  9. Возможно ли сохранение жилья при банкротстве?
  10. Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году?
  11. Последствия банкротства при ипотеке для физического лица
  12. Чем рискует заемщик с ипотекой при признании несостоятельности
  13. Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году
  14. Особенности банкротства при ипотеке
  15. Отберут ли квартиру, если она единственная
  16. Как быть, если бывшего супруга признают банкротом
  17. Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
  18. Последствия банкротства
  19. Могут ли изъять единственное жильё при банкротстве, если оно в ипотеке? Право-в.РФ
  20. Как производится банкротство физического лица при ипотеке
  21. Как проходит банкротство при ипотеке
  22. Каким образом сохранить квартиру в ипотеке
  23. Реструктуризация через суд
  24. Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры
  25. Брак, банкротство и ипотека
  26. Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой
  27. Что будет с ипотекой, пока идёт банкротство
  28. Если квартира – единственная, её заберут или оставят
  29. Особенности банкротства при военной ипотеке
  30. Особенности валютной ипотеки

Ипотека при банкротстве физ лиц: судебная практика 2018

Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке

Все дела о банкротстве вне зависимости от категории истца (физическое или юридическое лицо) рассматриваются Арбитражными судами. Здесь правило неотъемлемости единственного жилья, пригодного для проживания, неактуально: если квартира куплена на заемные средства, суд может принять сторону кредитора и издать решение об изъятии с последующей продажей через торги.

Вопросы банкротства и судьбе недвижимости в ипотеку довольно распространены, а судебная практика показывает, что решения чаще всего принимаются в пользу финансовых учреждений, если будет установлено, что должник не может самостоятельно погасить задолженность перед ним.

При этом важно соблюдать главное требование: подать заявление о банкротстве можно лишь в том случае, если сумма задолженности начинается от 500 000 руб., а длительность просрочки – минимум 3 месяца с момента внесения последнего платежа (ст. 213.3 ФЗ «О банкротстве»).

Что делать заемщику, если нечем платить?

Все чаще заемщики предпочитают оформлять вместе с ипотечным договором страховку от потери работы, согласно которой страховая компания обязуется выплатить задолженность перед кредитором в следующих случаях:

  • Ликвидация организации.
  • Сокращение штата сотрудников.
  • Призыв на военную службу.
  • Наступление обстоятельств, не зависящих ни от работодателя, ни от сотрудника.

Если заемщик взял ипотеку, а позднее уволился по собственному желанию, страховая компания выплаты делать не будет, и долговые обязательства по-прежнему останутся на должнике.

Если же страховка вовсе не была оформлена, а финансовое положение заемщика заметно ухудшилось и он не производит ежемесячные выплаты в счет погашения задолженности перед банком, происходит следующее:

  1. Если деньги не поступают в течение трех месяцев от даты, когда должен быть внесен платеж, финансовое учреждение подает в суд. Чтобы этого не произошло, рекомендуется обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга. При положительном решении будет уменьшена сумма ежемесячного платежа до размера, позволяющего заемщику без особых проблем выплачивать долг.
  2. Если заемщик отвечает на звонки сотрудников банка, объясняет сложное материальное положение, обращение в суд может быть отсрочено на полгода с момента образования первой просрочки.
  3. В процессе судебных разбирательств может быть принято решение об аресте и изъятии имущества должника. В этом случае оно продается через торги. Вырученные деньги уходят в счет погашения долга перед банком. Если остаются средства от продажи, заемщик может вернуть их себе, но при условии, что задолженность полностью ликвидирована.

Важно! Главной целью банка является не лишение заемщика квартиры, а возврат собственных средств вместе с процентами, поэтому в суд они обращаются в исключительных случаях и недвижимость изымается довольно редко.

Что можно сделать заемщику, если ему нечем платить по ипотеке:

  • Попросить о реструктуризации долга. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, договором и справками о доходах, показывающими, что их размер существенно снижен.
  • Воспользоваться страховкой от безработицы, если она была оформлена при заключении ипотечного договора.
  • Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства самостоятельно. Это позволит избавиться от обязательств по уплате пеней и штрафов, и при благоприятном исходе заемщик будет обязан либо уплатить только основной долг и проценты, либо задолженность погашается за счет реализации имущества. Есть и другой вариант – достижение мирового соглашения с кредитором, когда тот предлагает должнику новые, более удобные условия погашения займа.
  • Дождаться, пока банк сам подаст в суд. В этом случае также получится избежать уплаты штрафов и пеней, которые зачастую превышают размер основной суммы долга.

При оформлении ипотеки всем заемщикам стоит учитывать, что купленная квартира до внесения последнего платежа будет находиться в залоге у банка, поэтому при процедуре банкротства она может быть реализована через торги, даже если у должника нет другого жилья.

1 сценарий: рыночная цена недвижимости превышает сумму долга

Этот вариант является самым благоприятным для должника. Если у него нет денег на погашение займа, он может продать недвижимость, заручившись разрешением банка. Часть средств пойдет на полное погашение долга, а остаток можно оставить себе.

Продать жилье можно и без суда, по собственному желанию. Что необходимо учитывать:

  • Если продажа осуществляется по воле заемщика, нужно реализовать квартиру как можно быстрее. С каждым днем сумма задолженности будет увеличиваться за счет начисления штрафов и пеней, и в конечном итоге может оказаться, что даже после продажи недвижимости задолженность по-прежнему останется незакрытой.
  • Если в квартире зарегистрированы малолетние, продажа осуществляется только с разрешения органов опеки при условии, что им будет предоставлена лучшая жилплощадь. В такой ситуации можно договориться с родственниками о прописке в их жилье, в противном случае разрешение на реализацию имущества дано не будет.

Важно! В случае, когда речь идет об изъятии квартиры при процедуре банкротства, наличие или отсутствие прописанных в ней детей значения не имеет. Если будет установлено, что должник является злостным неплательщиком и сознательно уклонялся от исполнения долговых обязательств, имущество будет реализовано для погашения долга перед финансовым учреждением.

Чтобы разобраться в ситуации, когда стоимость жилья превышает сумму долга, достаточно ознакомиться с наглядным примером:

Лаврентьев О.Н. обратился в банк для ипотечного кредитования 20.05.2015 года, через 10 дней его заявка была одобрена. Стоимость квартиры составляет 2 900 000 руб.

, процентная ставка – 12% годовых, первоначальный взнос – 500 000 руб.

Первый год он исправно выплачивал кредит, но потом организация, в которой он работал, была ликвидирована, и денег перестало хватать на ежемесячные платежи. Страховки от безработицы у него не было.

Заемщик объяснил ситуацию банку, и ему была дана отсрочка по платежам на три месяца. Впоследствии он понял, что не сможет выплачивать ипотеку и решил продать квартиру, заручившись разрешением финансового учреждения. На тот момент сумма долга вместе с процентами была равна 2 200 000 руб., плюс около 70 000 руб. – штрафы и пени.

Недвижимость Лаврентьева О.Н. была реализована за 3 000 000 руб.: за то время, пока он выплачивал ипотеку, стоимость жилья в регионе его проживания резко возросла. Из всей суммы заемщик отдал банку 2 270 000 руб., а 730 000 руб. оставил себе. Из средств с продажи он погасил «тело» кредита, проценты и штрафные санкции.

2 сценарий: сумма долга выше стоимости квартиры

Данная ситуация является наиболее распространенной и чаще возникает у заемщиков, выбравших условия кредитования, согласно которым сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока.

Что можно сделать в данном случае:

  • Попросить у банка о реструктуризации долга. Как правило, финансовые учреждения идут навстречу, ведь им важно вернуть собственные деньги и получить прибыль. Есть и обратная сторона: реструктуризация может быть организована за счет увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячных платежей, и в этом случае заемщик переплачивает гораздо больше.
  • Продать все имеющееся имущество, в т.ч. и ипотечную квартиру, чтобы избавиться от долгов и избежать судебных разбирательств.

3 сценарий: банк не идет навстречу

Эта ситуация является самой проблематичной, и у заемщика есть только два варианта: дождаться, пока банк сам обратится в суд для взыскания задолженности, либо самостоятельно подать заявление о признании себя банкротом.

Процедура банкротства при ипотеке имеет несколько преимуществ, поэтому лучше выбрать именно ее:

  • С момента принятия иска останавливается начисление штрафов и пеней.
  • Можно и остаться с жильем и добиться перекредитования на более выгодных условиях.
  • Если было принято решение о продаже недвижимости, банк может получить не более 80% от его стоимости. Если осталась непогашенная сумма, размер платежей будет существенно уменьшен.

Нюансы банкротства при ипотечном кредитовании

Перед тем, как инициировать процедуру признания несостоятельности, нужно учесть, что банкротство при ипотеке возможно только при соблюдении нескольких условий:

  • Заемщик однозначно потеряет квартиру, приобретенную им по ипотеке. Если вырученной за нее суммы не хватит для погашения долга, может быть описано другое имущество.
  • Даже если будет разработан план реструктуризации, банк может обратить взыскание на недвижимость.
  • Придется внести на депозит 25 000 руб. для вознаграждения финансовому управляющему при завершении процедуры банкротства.

Процесс банкротства: что будет с жильем?

На начальном этапе по заявлению кредитора суд может принять решение об аресте имущества. Все это время заемщик сможет проживать в нем, но продавать, менять или дарить недвижимость он не имеет права.

Если за арестом следует изъятие жилья, судебный пристав производит опись, а заемщик подлежит выселению. Впоследствии недвижимость выставляется на торги на электронных площадках. Если за три торга жилище не было продано, пристав может предложить кредитору вернуть его должнику и принять иные меры.

Что будет с жильем, если суд сразу признал заемщика банкротом или реструктуризация оказалась неэффективной?

Разрешение данной ситуации за несколько судебных заседаний практически невозможно, но, если было принято решение о банкротстве должника, происходит следующее:

  • Недвижимость выставляется на торги. 80% от вырученной суммы получает банк. Если средств не хватает, он ходатайствует о взыскании денег с должника иными путями.
  • Должник обязан оплатить стоимость оценки имущества. От этого он освобождается лишь в том случае, если подтвердит неплатежеспособность.

Если после реализации жилья остались свободные средства, банкрот может оставить их себе. Финансовое учреждение претендовать на них не имеет права.

Возможно ли сохранение жилья при банкротстве?

Заемщик может оставить себе недвижимость лишь в том случае, если по суду удастся достичь с банком мирного соглашения и реструктуризации долга. Тогда арест с имущества снимается, и квартира не выставляется на торги.

В целом, решение проблемы зависит от уровня дохода и наличия ценного имущества у должника: если будет установлено, что он не имеет официальной работы и он не сможет выплачивать заем даже после реструктуризации, жилище подлежит продаже.

Важно учитывать, что ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк по своей вине нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов – они составляют два месяца от даты объявления гражданина банкротом. Это является веским основанием для принятия судом стороны заемщика.

Также нельзя изъять квартиру, купленную контрактником по военной ипотеке, в случае банкротства жены. Несмотря на то, что она является общей собственностью, выплаты за нее производит Министерство обороны при условии, что мужчина отслужит 20 лет. Его супруга в данном случае к этому жилью не будет иметь никакого отношения, и изъятию оно не подлежит.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году?

Для физических лиц этапы процедуры банкротства при ипотеке выглядят так:

  1. Анализ накопившихся долгов. Здесь учитываются все кредиты, даже если они взяты в разных банках.
  2. Сбор документов. Потребуются справки об остатке долга.
  3. Подача искового заявления в Арбитражный суд по месту регистрации.
  4. На первом заседании определяется финансовый управляющий, составляется план реструктуризации.
  5. Ипотечная квартира продается на аукционе с молотка, если будет установлено, что нет иной возможности ликвидации долгов.

Приятный момент — после продажи квартиры, взятой в ипотеку, заемщик уже ничего не останется должен банку, если полученных денег хватило на закрытие задолженности. Если же продолжать исправно платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье, поэтому вариант с реструктуризацией является для заемщика наиболее предпочтительным.

Последствия банкротства при ипотеке для физического лица

Все последствия указаны в ст. 213.30 ФЗ «О банкротстве». Чем грозит должнику признание несостоятельности:

  • Ближайшие 5 лет после продажи имущества гражданин не сможет брать кредиты, не указав, что в его отношении проводились судебные разбирательства.
  • Последующие 5 лет бывший должник не сможет снова ходатайствовать о банкротстве.
  • Если требования кредитора не были удовлетворены полностью, оформляются исполнительные листы, и заемщик обязуется выплатить остаток долга.
  • Ближайшие три года гражданин не сможет входить в состав учредителей ООО или занимать иные руководящие должности.
  • 10 лет с момента вступления решения суда в законную силу нельзя входить в состав управляющих кредитными организациями.
  • 5 лет с даты продажи недвижимости не получится занимать должности в страховых организациях, НПФ и инвестиционных компаниях.

Многих интересует вопрос, возможна ли ипотека после банкротства физического лица. По закону для граждан нет никаких ограничений, кроме обязательства по уведомлению кредитных организаций о проведенной в отношении них ранее процедуре, но фактически получить повторный заем проблематично.

Любые просрочки фиксируются в Бюро кредитных историй, и факт несостоятельности гражданина в нем также отразится. Решение по ипотеке здесь будет приниматься индивидуально, но велика вероятность отказа ввиду высоких рисков для банка.

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/pogashenie/bankrotstvo-i-ipoteka-sudebnaya-praktika

Чем рискует заемщик с ипотекой при признании несостоятельности

Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке

Валютные кредиты на жилье из-за роста курса доллара гасить многим не просто трудно, а иногда и невозможно. Банкротство ипотечного заемщика – не редкость в наши дни.

Удачная сделка с банком, заключенная несколько лет назад, завела в долговую яму не одну тысячу граждан.

В связи с этим часто возникают вопросы о том, как будет списываться долг, отберут ли квартиру у физического лица и как обанкротиться, не потеряв при этом жилье.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году

Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.

Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:

  1. В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
  2. Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
  3. Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
  4. Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
  5. Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком.

Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве.

Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.

Для признания банкротства необходимо выполнение всех пунктов процедуры

Особенности банкротства при ипотеке

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

  1. Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
  2. Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
  3. Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
  4. Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.

Отберут ли квартиру, если она единственная

Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.

Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).

Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.

При банкротстве можно лишиться своего залогового жилья

Как быть, если бывшего супруга признают банкротом

На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?

Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.

Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу. Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.

По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Эксперты в делах по банкротству и оспариванию сделок с недвижимостью советуют гражданам поступать следующим образом.

Если у человека есть квартира в ипотеке, и ее потеря приведет к отсутствию места для жительства, то можно взять потребительский кредит в иных финансовых учреждениях.

Суть в том, что если гражданин, признанный неплатежеспособным, своевременно будет отдавать долг за ипотеку, а другой банк-займодатель заявит о несостоятельности физлица, то квартиру не заберут.

Почему так? Дело в том, что залоговую недвижимость продадут только если на нее обращается взыскание (ст. 446 ГПК РФ). Но у банка, выдавшего ипотеку, в этом случае не будет оснований обратиться к управляющему с заявлением о внесении его в реестр кредиторов.

Таким образом, процедура банкротства при наличии ипотеки в другом банке может обернуться для должника не столь плачевно, если он будет соблюдать условия кредитового оборота.

Для сохранения ипотечного имущества можно воспользоваться потребительским кредитом

Последствия банкротства

Последствия признания ипотечника несостоятельными могут быть следующими:

  • лишение жилья;
  • наложение взыскания на другое имущество с целью последующей его реализации;
  • запрет на занятие административных должностей на протяжении 3 лет;
  • в течение 5 лет нельзя будет заявить о своем банкротстве;
  • при взятии на себя следующего кредитного обязательства нужно будет указывать факт признания несостоятельности.

Объявление гражданина неплатежеспособным приводит к крайне неприятным последствиям. Единственным положительным моментом является прекращение притязаний кредиторов.

О банкротстве с ипотекой пойдет речь в видео:

Источник: https://MoyDolg.com/bankrotstvo/fizlica-1/osobennosti-bankrotstva-ipotechnogo-zaemshhika.html

Могут ли изъять единственное жильё при банкротстве, если оно в ипотеке? Право-в.РФ

Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке

Все дела о банкротстве вне зависимости от категории истца (физическое или юридическое лицо) рассматриваются Арбитражными судами. Здесь правило неотъемлемости единственного жилья, пригодного для проживания, неактуально: если квартира куплена на заемные средства, суд может принять сторону кредитора и издать решение об изъятии с последующей продажей через торги.

Вопросы банкротства и судьбе недвижимости в ипотеку довольно распространены, а судебная практика показывает, что решения чаще всего принимаются в пользу финансовых учреждений, если будет установлено, что должник не может самостоятельно погасить задолженность перед ним.

При этом важно соблюдать главное требование: подать заявление о банкротстве можно лишь в том случае, если сумма задолженности начинается от 500 000 руб., а длительность просрочки – минимум 3 месяца с момента внесения последнего платежа (ст. 213.3 ФЗ «О банкротстве»).

Как производится банкротство физического лица при ипотеке

Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке

При проведении банкротства долг по ипотеке обычно является наиболее крупным, поэтому вопрос о том, как списать его грамотно, является актуальным.

Владельцы жилья не хотят терять свою недвижимость, но и требования кредиторов необходимо удовлетворить в полной степени.

К тому же важно знать, как проводится банкротство при ипотеке в сложных случаях, например, при оформлении кредита в браке, когда в числе собственников находятся дети и если квартира куплена на средства субсидии.

Как проходит банкротство при ипотеке

Наличие ипотеки означает, что купленная недвижимость находится под залогом банка. Следовательно, при проведении банкротства она не попадает в список имущества, реализуемого финансовым управляющим. Заложенная недвижимость передаётся основному кредитору, который реализует её по своим каналам (обычно через витрину залогового имущества).

При этом залогодержателем может быть не только банк, но и частное лицо, ломбард или, например, кредитно-потребительский кооператив. В любом случае в ситуации «банкротство и ипотека» залог будет передан обладателю закладной. При этом порядок действий такой:

  • финуправляющий составляет список имущества банкрота, при этом оформленная в ипотеку квартира в общий пул не включается;
  • кредитор оповещается о том, что производится банкротство ипотечника;
  • кредитор предъявляет взыскание на имущество, заложенное по договору, при этом все расходы по определению стоимости ипотечной квартиры и передаче прав на собственность (если это необходимо) возлагаются на банкрота;
  • банк реализует имущество, при этом начальная стоимость имущества будет равна 80% от рыночной исходя из отчёта оценщика;
  • из средств, полученных от реализации ипотечной квартиры, управляющий погашает прочие долги заёмщика.

Если при реализации банкротства физических лиц по ипотеке банк отказался принимать залог или же не смог продать квартиру, то имущество возвращается должнику. Впоследствии она уже не может быть продана с целью погашения долгов.

Если после продажи жилья остались средства, превышающие размер обязательств, то они поступают бывшему владельцу на счёт, и тот может распоряжаться ими по своему усмотрению.

Каким образом сохранить квартиру в ипотеке

Способов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, не так уж и много. Первый и самый маловероятный сценарий – кредитор откажется забирать имущество. Например, если квартира окажется в очень плохом состоянии, и её продажа потребует длительного времени.

Второй вариант – была произведена реструктуризация ипотеки при банкротстве физического лица через суд. В таком случае размер платежей снизится до приемлемых величин, имущество снимается с реализации и выплата долга становится более комфортной.

Третий вариант, подходящий для физических лиц с ипотекой – ещё до объявления банкротства жильё оказалось выведенным из-под залога, например, во время рефинансирования.

Если квартира окажется единственным жильём, то суд позволит её сохранить за плательщиком, и она не будет включаться в конкурсную массу.

Однако следует учесть, что если такая процедура была проведена в последние 3 года, то управляющий может оспорить эту сделку.

Реструктуризация через суд

Обращение в суд с иском о банкротстве ещё не означает, что списание долга посредством реализации имущества является единственным вариантом исхода дела. Но возможны ещё три:

Обычно варианты применяются, когда у потенциального банкрота имеется только один кредитор, например, выдавший ипотеку, а также заемщик обладает постоянным доходом и в принципе способен выплачивать долги.

Во время реструктуризации суд:

  • отменяет начисленным банком пени и штрафы;
  • уменьшает размер процентной ставки до ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • изменяет размер месячного платежа так, чтобы он составлял не более 50% официального дохода плательщика.

Срок рассмотрения такого дела эквивалентен стандартному банкротству, однако последующей процедуры в виде описи и продажи имущества не следует.

Если стороны смогли договориться о реструктуризации, то условия договора могут быть другими. Для банка выгоднее добиваться именно мирового соглашения, так как в этом случае он получит максимальный размер выплат.

Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры

В случае если, судом назначено банкротство, обладатель заложенного имущества может ходатайствовать об отсрочке реализации ипотечной квартиры по уважительным причинам. Например, у него действительно нет другого жилья и ему придётся в буквальном смысле оказаться на улице.

В соответствии с законом об ипотеке, такая возможность предоставляется на срок не более 1 года при условии, что кредитор с этим согласен, а также если общий размер обязательств не превышает стоимость залога.

Брак, банкротство и ипотека

Самые сложные ситуации возникают, если супруга признают банкротом, а квартира куплена в ипотеку и является совместно нажитым имуществом. По общему правилу, залоговое жильё при банкротстве изымается в пользу кредитора, тот его реализует или же возвращает собственникам.

Если собственников несколько, то при реализации жилья должны быть соблюдены интересы остальных, а не только банкрота. Им выплачивается денежный эквивалент доли. Это касается и супругов, и детей, и прочих собственников, в т. ч. не родственников. Размер доли определяется:

  • брачным договором;
  • свидетельством о праве собственности (при разделении долей);
  • при общей собственности супругам принадлежит по 1/2 доли в имуществе.

Если кредит на квартиру оформлен до брака, то он считается личным имуществом супруга. Если банкрот – другая сторона, то квартиру этот процесс не затронет. Как в ситуации, когда при разделении имущества будущему банкроту не досталось доли. Однако важно, чтобы разделение производилось минимум за 3 года до объявления банкротства, иначе суд может оспорить эту сделку.

Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой

Некоторые задумываются, как связаны ипотека и банкротство физического лица и стоит ли подавать на несостоятельность. По общему правилу, если у заёмщика не хватает финансовых возможностей обслуживать долг, то ему лучше объявить себя банкротом. Это позволит ему избавиться от обязательств и фактически начать новую жизнь.

Однако ипотечная квартира банкрота с большой вероятностью будет потеряна. Поэтому, если доход имеется, а финансовые трудности имеют временный характер, лучше попытаться произвести реструктуризацию.

Проще не обращаться в суд, а идти в банк и договариваться со специалистом по работе с просроченной задолженностью.

Вполне возможно, что такому клиенту будут предложены альтернативы банкротству, которые не повлекут утраты ипотечной квартиры.

Что будет с ипотекой, пока идёт банкротство

Следует успокоить тех людей, которые не знают, что будет с квартирой, пока идёт процедура банкротства. До тех пор, пока не определится пул кредиторов, и каждый из них не заявит свои требования, а суд не постановит, что истец – банкрот, ничего с ипотечным жильём не будет.

Кредитор не может прийти и просто забрать свой залог – ему нужно получить распоряжение суда и подключить к работе приставов. Конфискация залога – официальная процедура, которая производится в присутствии понятых.

Не стоит опасаться, что жильца выкинут на улицу. После вынесения соответствующего судебного решения у него будет 14 дней, чтобы покинуть помещение. Можно ходатайствовать перед судом об отсрочке выселения до окончания процедуры банкротства.

Если квартира – единственная, её заберут или оставят

Лиц, собирающихся объявить банкротство, интересуют условия сохранения жилья. Самое первое и главное правило – оно должно быть единственным. Если у заявителя имеется доля в другой квартире, даже незначительная, то жильё конфискует.

Некоторых интересует, возможно ли сохранение подаренного или унаследованного жилья? На самом деле – да, но только при условии, что это единственное жильё, которое принадлежит неплательщику. Если у него есть своя квартира, например, купленная, и вторая, подаренная, то одна из них однозначно будет продана за долги.

Правило не действует, если ещё не осуществлено погашение ипотечного долга. Тогда кредитор сможет забрать жилище, даже если оно единственное.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Не стоит думать, что статус военного дает какие-то привилегии при объявлении банкротства. В случае возникновения задолженности по ипотеке, приведшей к банкротству, процедура будет запущена на общих основаниях.

При этом по своим кредитным обязательствам несостоятельному гражданину придётся отвечать ещё и перед Росвоенипотекой. Суд может обязать банкрота возместить ведомству понесённые затраты на обслуживание ипотеки. В этом случае долг будет погашен за счёт продажи личного имущества заёмщика.

Особенности валютной ипотеки

Если суду пришлось объявить банкротом заёмщика, взявшего ипотеку в валюте, то процедура в принципе протекает по обычном алгоритму. Однако есть одна особенность.

Все обязательства «замораживаются» в дату подачи заявления на банкротство. Это же касается и валютных. Но при этом долги пересчитываются в рублевый эквивалент на дату подачи заявления. Это позволяет избежать ситуации, когда у заёмщика средств не хватит на погашение долгов из-за резкого роста курса доллара.

Например, если размер валютной ипотеки составил 50 000 долларов при курсе 65 рублей за 1 доллар, то обязательства составят 3 250 000 рублей, даже при изменении курса.

Таким образом, при банкротстве конфискация квартиры производится только при ипотеке или если у заёмщика несколько объектов недвижимости в собственности. В некоторых случаях ему целесообразно подавать на рефинансирование, чтобы не потерять имущество.

Источник: https://bankrotof.net/bankrotstvo-fizicheskih-lits/kak-proizvoditsya-bankrotstvo-pri-ipoteke/

Правовой вопрос
Добавить комментарий